房贷利率又降了股票配资佣金。
春节假期后，一大波城市下调了首套房贷利率下限，其中包括郑州、珠海、厦门、福州、沈阳等二线城市。房贷利率“3时代”来了。
眼看着房贷利率不断下调，许多人纠结是否提前还贷。哪些情况提前还贷最划算呢？
多地节后密集下调房贷利率
根据中指研究院不完全统计，2023年开年首月，调整房贷利率下限的城市接近20个。其中，郑州、福州、厦门首套房贷利率最低降至3.8%，珠海为3.7%，天津、沈阳、中山等城市为3.9%。肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门等阶段性取消首套房贷利率下限。
诸葛找房数据研究中心统计数据也显示，截至今年1月30日，中国已经有30城下调首套房贷款利率下限，其中最低降至3.7%。30城市中，除兰州外，其余29个城市房贷利率均已处于“3时代”。
过去许多年里，房贷利率都在5%以上，一些城市首套房贷利率一度超过6%。贝壳研究院统计数据显示，2023年1月，中国主要城市首套房贷利率平均为4.10%，二套平均为4.91%，同比分别回落146个基点和93个基点。
房贷利率的大幅下调来自两方面因素的叠加。一是房贷利率参考的5年期以上LPR(贷款市场报价利率)不断下行。
2022年，5年期以上LPR累计下调35个基点。LPR下调是“普惠式”的，无论是新申请贷款还是存量贷款利率均能享受到降息的优惠。
二是官方去年阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限股票配资佣金，今年1月份又公布首套住房贷款利率政策动态调整机制。
根据这一机制，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。目前全国首套房贷利率下限为4.1%。据机构统计，在国家统计局公布房价数据的70个城市中，有38个城市符合进一步将首套房贷利率调低于下限（4.1%）的条件。
房贷利率下降将有利于减少贷款利息支出，减轻还贷压力，同时助推正处于观望阶段的购房者入市，提振市场活跃度。
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静认为，短期来看，符合首套住房贷款利率政策动态调整机制的城市有望跟进调整，利率下限有望降至4%以下。
要不要提前还房贷？
需要看到，只有在利率调整后新买房、且购买首套房的人才能享受到首套房贷利率“3时代”的优惠，对于已经买了房子正在还贷的人来说，房贷利率过去一年内只是跟随LPR降了35个基点。
所以近期很多人都在考虑要不要提前还房贷。笔者建议是，要认真算一算提前还房贷是不是划算。
哪种情况最划算呢？
1、买房的时候，刚好是房贷利率较高的阶段，比如首套或者二套房贷利率超过6%，而现在所在城市的房贷利率已经降到3%-4%。
2、没有太好的投资理财方式，主要是指投资理财年化收益无法覆盖每年的房贷利息。特别是买理财怕亏钱，炒股怕风险太大，存定期觉得利息太低，而手头又刚好有些存款或者是有换房打算的家庭。
如果满足以上这些条件，那么部分或者全部提前还贷不失为一个好选择，能很大程度上减轻财务压力。
但是盲目提前还款也并不可取，以下这些情况下需要格外注意：
首先是所在城市的换房门槛非常高的。比如北京等一线城市，认房又认贷，如果卖一套再买一套，即便名下只有一套住房，也会失去首贷资格，“首套变二套”。以北京为例，二套房的首付比例（六成以上）和房贷利率（5.35%）都比首套房高许多。一旦卖了首套住房，可能反而“上不了车”了，还得多花一大笔税费和中介费。
其次，如果是公积金贷款，或者组合贷公积金为主，那么其实没有太大提前还贷的必要，很多地方存量公积金贷款利率今年也跟着下调了，现在首套房公积金贷款利率已降至3.1%。这样的长期低息贷款是很难得的。
最后，记得要去查一下自己买房时的贷款利率，特别是2008年末以及此后几年的买房者，不少人的房贷利率申请到了基准利率的七折，也就是在LPR基础上相应加负点，算起来实际上利率本已低于4%，接近公积金贷款利率，此时以提前还款来节约成本，必要性也不大了。
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